Die goldene Wände: Wie das Eigenheim den Zugang zu günstigeren Finanzierungen erleichtert

 
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Die Zeiten der Nullzinspolitik, in denen das Geld quasi kostenlos auf der Straße lag, sind vorbei. Wer heute eine größere Investition plant, sei es eine umfassende Sanierung des Eigenheims oder die Realisierung eines späten Lebenstraumes, spürt den Schmerz der gestiegenen Zinsen an jeder Ecke. Das Aufnehmen von Krediten ist plötzlich wieder eine ernste, teure Angelegenheit geworden. Während die Sparguthaben in den letzten Jahren durch die Inflation dahingeschmolzen sind, schlummert in vielen deutschen Haushalten ein ungenutzter finanzieller Schatz. Dieses Kapital steckt fest in den eigenen vier Wänden.

Wir neigen dazu, unser Haus oder unsere Wohnung primär als emotionalen Anker zu betrachten. Es ist der Ort, an dem die Kinder aufwachsen, die Katzen schlafen und das Chaos gemütlich organisiert ist. Aber die Immobilie ist eben auch ein krass knallhartes Asset. Ein Vermögenswert, dessen Wert in den letzten Jahrzehnten oft deutlich stärker gestiegen ist als jede traditionelle Geldanlage. Dieses sogenannte tote Kapital wird in der Finanzplanung häufig ignoriert. Doch gerade in wirtschaftlich turbulenten Zeiten, wenn Banken bei unbesicherten Konsumentenkrediten horrende Zinsen aufrufen, wird das Eigenheim zur besten Bank des Landes.

Der Tresor in den eigenen vier Wänden: Die Macht des Eigenkapitals

Wenn die traditionelle Bank bei größeren Wünschen abwinkt oder die Konditionen für einen normalen Kredit schlicht unverschämt sind, gibt es einen eleganten Ausweg, der oft vergessen wird. Gestatten, das Eigentümerdarlehen. Dieses finanzielle Werkzeug, das man auch als Realkredit oder besicherten Kredit bezeichnen kann, ermöglicht es Haus- und Wohnungsbesitzern, das in ihrer Immobilie gebundene Vermögen zu nutzen, ohne die Immobilie verkaufen zu müssen. Man nutzt das Eigenheim als Sicherheit, an sich ganz genial. 

Und weil die Bank weiß, dass sie im Zweifelsfall auf den Sachwert der Immobilie zurückgreifen kann, sind die Konditionen in der Regel deutlich besser und die Zinsen attraktiver als bei jedem unbesicherten Ratenkredit. Es ist die smarte Nutzung des eigenen Besitzes. Für viele Langzeitbesitzer ist das eine Goldgrube. Wer sein Haus vor zwanzig Jahren gekauft und den Großteil des ursprünglichen Kredits bereits abbezahlt hat, verfügt über hohes Eigenkapital, das man als "stilles" Vermögen bezeichnen könnte. 

Dieses stille Vermögen kann halt auch ziemlich ad hoc für die unterschiedlichsten Zwecke aktiviert werden. Der erste Schritt zur strategischen Nutzung ist meist eine genaue Wertermittlung der Immobilie und eine transparente Gegenüberstellung der Konditionen, bevor man sich bindet. Das ist keine emotionale Entscheidung, das ist finanzielle Chirurgie, nur ganz ohne Schnitt.

Nicht nur für das Dach: Die kreativen Einsatzgebiete des Haus-Schatzes

Die Nutzung eines solchen Darlehens ist keineswegs auf die Renovierung des Daches oder den Anbau eines Wintergartens beschränkt. Die Einsatzmöglichkeiten sind so vielschichtig wie die Lebensläufe der Eigenheimbesitzer.

Eines der spannendsten Einsatzgebiete ist die Schuldenkonsolidierung. Leider ist es immer noch so, dass Verbraucher über die Jahre hinweg auf teure Kleinkredite, Auto-Finanzierungen und Kreditkarten-Schulden bauen. Das ist, salopp gesagt, grober Unfug. Diese sind meistens mit extrem hohen Zinsen belastet. Durch die Bündelung all dieser teuren Verpflichtungen in einem einzigen, zinsgünstigeren Eigentümerdarlehen können monatlich erhebliche Summen eingespart werden.

Natürlich gibt es keine finanziellen Wunderwaffen ohne Risiko. Das Eigentümerdarlehen ist ein besichertes Darlehen. Das bedeutet, dass die Immobilie als Sicherheit dient. Kann der Kredit nicht bedient werden, droht im schlimmsten Fall die Zwangsvollstreckung. Man spielt also mit dem höchsten Einsatz, den man besitzt.

Deshalb ist die Planung und die Wahl des richtigen Angebots entscheidend. Man sollte niemals den erstbesten Vorschlag der Hausbank annehmen. Hier gilt die Regel: Vergleichen, vergleichen, vergleichen. Die Konditionen variieren je nach Anbieter, Beleihungswert und Verwendungszweck drastisch. Man sollte sich von der emotionalen Bindung zum Haus lösen und die Zahlen nüchtern betrachten. Der Zinssatz, die Laufzeit und die Möglichkeit von Sondertilgungen sind die entscheidenden Parameter. Es ist eine finanzielle Entscheidung von großer Tragweite, die nur mit maximaler Transparenz und ohne Hektik getroffen werden sollte. Das ist der Moment, in dem die Vernunft über die Gier siegen muss.

Die neue Strategie: Das Eigenheim als flexible Assetklasse

Das Eigenheim ist im 21. Jahrhundert mehr als ein reiner Wohnort. Es ist eine flexible Assetklasse, die aktiv im Portfolio gemanagt werden muss. Es ist der größte Vermögenswert der meisten Deutschen, der nicht nur geschützt, sondern auch intelligent genutzt werden sollte.

Der moderne Hausbesitzer agiert als sein eigener Vermögensverwalter. Er muss die Zinssätze beobachten, die Inflationsentwicklung einkalkulieren und die steuerlichen Aspekte kennen. Die Nutzung eines Eigentümerdarlehens signalisiert dabei eine strategische Denkweise. Man lässt sein Kapital nicht ungenutzt im Fundament liegen, sondern aktiviert es zur rechten Zeit, um finanzielle Ziele zu erreichen oder Risiken abzufedern.

Ob es nun darum geht, die Enkelkinder zu unterstützen, die Altersvorsorge durch zinsgünstige Umschuldung zu entlasten oder das Haus für die Energiewende fit zu machen: Das Eigenheim ist der Schlüssel zur Lösung. Wer diese Macht des Eigenkapitals versteht und das Eigentümerdarlehen als das strategische Werkzeug betrachtet, das es ist, der hat in diesen turbulenten Zeiten einen entscheidenden Vorteil gegenüber allen anderen. Die eigene Wand ist daher nicht nur zum Schutz da. Sie ist auch zum Anpacken und zum Geldverdienen gut.