Tagesgeld: Digitalbanken trotzen der EZB und halten hohe Zinsen

Die ersten Tage des neuen Jahres bringen für Sparer eine positive Überraschung: Trotz ausbleibender Zinsschritte der Europäischen Zentralbank (EZB) bleiben die Top-Angebote für Tagesgeld hartnäckig hoch. Führende Direktbanken und Fintechs bieten weiterhin über drei Prozent – einige erhöhen sogar.

Digitaler Wettbewerb befeuert „Zinskrieg“ zum Jahresauftakt

Die Daten der ersten Januarwoche zeigen ein gegenläufiges Bild. Während die EZB ihren Leitzins seit Juli 2025 unverändert bei 2,00 Prozent hält, steigt der Durchschnitt der fünf besten Tagesgeld-Angebote leicht auf 3,07 Prozent. Die Spitzenangebote für Neukunden liegen sogar bei 3,20 Prozent – garantiert für drei bis sechs Monate.

„Wir beobachten eine strategische Entkopplung der Konsumentenzinsen von der EZB-Basislinie“, erklärt ein Frankfurter Bankenanalyst. Digitalbanken ohne teure Filialnetze nutzten hohe Zinsen als schärfste Waffe im Kampf um neue Kunden. Sie seien bereit, für kurze Zeit mit negativen Margen zu operieren, um Marktanteile von etablierten Instituten zu erobern.

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Warum die Zinsen trotz EZB-Pause hoch bleiben

Die anhaltende Attraktivität der Tagesgeldzinsen hat zwei Hauptgründe: den erbitterten Wettbewerb und die hohe Mobilität des Kapitals. Plattformen, die „Zins-Hopping“ ermöglichen, machen Millionenbeträge mit wenigen Klicks transferierbar. Banken müssen folglich hohe Zinsen bieten, um eine Kapitalflucht zu verhindern.

Hinzu kommt der Bedarf der Banken an Liquidität. Bei sich stabilisierender Konjunktur und langsam steigender Kreditnachfrage benötigen auch Digitalbanken stabile Einlagen, um ihr Wachstum zu finanzieren. Die Kosten für die hohen Zinsen nehmen sie dafür vorerst in Kauf.

Für Sparer bedeutet dies eine seltene Gelegenheit: Die Realverzinsung – also der Zins abzüglich der Inflation – ist erstmals seit Jahren wieder spürbar positiv.

Die Schattenseite: Lockzinsen und die „Treue-Strafe“

Das Kleingedruckte offenbart jedoch eine Zweiklassengesellschaft. Die verlockenden 3,20 Prozent gelten fast ausschließlich als Lockzins für Neukunden. Nach Ablauf der Garantiephase – meist nach einem halben Jahr – rutscht der variable Satz für Bestandskunden bei vielen Anbietern auf 1,25 bis 1,50 Prozent ab.

„Die digitale Bankenlandschaft belohnt Aktivität und bestraft Trägheit“, warnt ein Verbraucherschützer. Die Geschäftsmodelle profitierten von Kunden, die den Wechsel nach Ablauf der Bonuszinsen vergessen.

Gegenmittel sind jedoch in Sicht: Dank Open Banking und automatisierter Alert-Dienste werden Sparer immer häufiger benachrichtigt, wenn ihre Bonuszinsen auslaufen. Dieser automatisierte Wechseldruck zwingt die Banken zunehmend, auch Bestandskunden mit sogenannten Fresh-Money-Boni bei Laune zu halten.

Wie nachhaltig ist das hohe Zinsniveau?

Die entscheidende Weichenstellung kommt von der EZB. Am 5. Februar 2026 tagt der EZB-Rat erneut. Die Meinungen der Ökonomen, was dann geschieht, gehen auseinander. Sollten die Wachstumsdaten aus dem vierten Quartal 2025 enttäuschen, könnte eine vorsichtige Zinssenkung um 0,25 Prozentpunkte folgen. Dies würde den Digitalbanken wohl endgültig die Luft aus den Segeln nehmen und die Top-Zinsen unter die Drei-Prozent-Marke drücken.

Doch solange die Konjunktur stabil bleibt, könnte die „Zählebigkeit“ der Digitalzinsen anhalten. Zumindest für den Januar bleibt das Fenster für renditestarke Tagesgeldanlagen damit weit geöffnet. Für Sparer lohnt ein kritischer Blick auf das eigene Konto: Wer dort weniger als 2,50 Prozent erhält, sollte über einen Wechsel nachdenken – und den Kalender für das Ende der Garantiezeit gleich mit im Blick behalten.

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