Banken stellen Kreditvergabe auf den Prüfstand

Banken verschärfen die Regeln für Immobilienkredite. Nicht mehr nur die Bonität, sondern vor allem die langfristige Liquidität der Käufer entscheidet jetzt über eine Finanzierung. Grund ist das deutlich höhere Zinsniveau, das die monatliche Belastung in die Höhe getrieben hat.

Die neue Zinsrealität trifft Käufer hart

Die Zeiten extrem niedriger Bauzinsen sind vorbei. Aktuell liegen die Zinsen für zehnjährige Darlehen bei 3,5 bis 4,0 Prozent. Experten rechnen mit einer stabilen oder sogar leicht steigenden Entwicklung. Diese neue Realität hat die monatliche Rate für Käufer spürbar erhöht – und die Banken reagieren mit strengeren Prüfungen.

Die Kreditvergabe ist heute selektiver. Institute analysieren die finanzielle Gesamtsituation eines Haushalts viel umfassender als noch vor wenigen Jahren. Unterstützt wird dieser Trend durch EU-Vorgaben, die Banken zu einer besonders sorgfältigen Prüfung der Kreditwürdigkeit verpflichten.

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Die Haushaltsrechnung wird zum zentralen Tool

Im Mittelpunkt der Bewertung steht jetzt die detaillierte Haushaltsrechnung. Banken stellen dabei alle Einnahmen allen Ausgaben gegenüber. Sie berücksichtigen:
* Einnahmen: Nicht nur das Nettogehalt, sondern auch nachhaltige Quellen wie Mieteinnahmen.
* Ausgaben: Alle fixen und variablen Lebenshaltungskosten, für die Institute oft Pauschalen ansetzen.

Der verbleibende Betrag zeigt, wie viel monatlich für die Kreditrate übrig bleibt. Ziel ist ein ausreichender Puffer für unvorhergesehene Kosten. Ein guter Schufa-Score bleibt wichtig, doch die Liquiditätsanalyse hat an Bedeutung gewonnen.

Eigenkapital: Die hohe Einstiegshürde

Ein weiterer entscheidender Faktor ist das Eigenkapital. Die Anforderungen sind gestiegen:
* Früher reichten oft 10 bis 20 Prozent.
* Heute verlangen Banken für die besten Konditionen häufig 30 bis 40 Prozent.

Diese Hürde ist für viele, besonders junge Familien, das größte Kaufhindernis. Mehr Eigenkapital senkt das Risiko für die Bank und verbessert die Zinskonditionen für den Kunden. Neue Regulierungen könnten 2026 jedoch etwas mehr Flexibilität bringen.

Ein Markt kehrt zur Normalität zurück

Der Wandel bei der Kreditvergabe spiegelt den wirtschaftlichen Umbruch wider. Höhere Refinanzierungskosten und gestiegene Lebenshaltungskosten durch die Inflation verringern den Spielraum der Käufer. Experten sehen darin eine Rückkehr zur Normalität nach einer langen Phase günstiger Konditionen.

Für wen wird es jetzt schwieriger? Die neue Lage begünstigt Haushalte mit hohem, stabilem Einkommen und soliden Ersparnissen. Käufer mit geringerem Eigenkapital oder unregelmäßigen Einkünften haben es dagegen schwerer.

Was Käufer jetzt wissen müssen

Für 2026 bleibt das Finanzierungsumfeld anspruchsvoll. Bauzinsen werden voraussichtlich auf dem aktuellen Niveau verharren. Potenzielle Käufer sollten sich auf eine intensive Prüfung einstellen und ihre Finanzen lückenlos dokumentieren.

Staatliche Förderprogramme für energieeffizientes Bauen oder Familien können helfen, Lücken zu schließen. Der Traum vom Eigenheim bleibt erreichbar – erfordert im aktuellen Markt aber mehr Vorbereitung, Eigenkapital und eine nachweislich stabile Finanzlage als je zuvor.